亟须大力发展数字普惠金融

观察 张钦晨 当前，我国已经取得抗击新冠肺炎疫情斗争重大战略成果。

但面对常态化疫情防控的新要求，数字普惠金融将发挥作用的空间广阔。

因此，我们要顺应形势发展的新特点、新需求，大力发展数字普惠金融，让更有温度、更有力度的普惠金融服务走进寻常百姓家。

相比传统金融服务体系而言，数字普惠金融更加强调服务对象的包容性、服务方式的便捷性、服务内容的全面性与无差异性以及商业模式的可持续性。

我国的数字普惠金融虽然发展较快，但总体而言仍处于初始阶段，还面临着诸多困难和挑战。

为了让数字普惠金融惠及面更广、发展更快，需要在理念上进一步强化客户至上，在手段上进一步利用数字化技术，在管理方式上进一步强化工作创新，以更好地为普惠金融的应用推广服务。

秉持以客户为中心的服务理念扩大服务范围。

普惠金融的 社会 意义在于，从 社会 公平的角度，能够为农民、老人、学生、小微企业等金融弱势群体提供更多的服务，使其能够利用金融服务获得更好的经济改善和生活便利。

由于数字普惠金融想要覆盖的目标群体很多属于弱势群体，所以以客户为中心的服务理念更需要被强调。

过去为贫困地区提供各种各样的支持，有时候用的是行政化的手段，数字普惠金融提供的则是有尊严的服务。

不同的客群对资金的需求量不同，需求时间不同，偿还能力也不同，金融机构应根据不同的市场需求开发不同的金融产品，服务多种多样的客户需求。

利用数字化手段创新金融工具满足多样化需求。

为满足疫情防控与金融稳定的现实需要，金融机构应加速推进金融服务向数字化的转型，充分将互联网技术创新成果应用于普惠金融目标的群体服务中，进一步提升普惠金融服务的覆盖面和便利度，在疫情防控常态化下进一步发挥积极作用。

作为手段的互联网技术有利于金融本质的发挥，有利于普惠金融的落地。

疫情期间，数字普惠金融可以有效地发挥其在大数据、云计算、人工智能、区块链等方面的技术优势，精准剖析客户风险特征，为中小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款，从而有效解决疫情防控期间小微企业等各类经营主体的资金周转问题。

尤其是小微企业在获得金融支持的过程中，数字普惠金融促使中小微企业充分融入数字经济，中小微企业包括“小店经济”数字化转型能有效迎合新型消费需求，升级培育新型消费业态，降低经营成本，提高交易效率，为中小微企业带来更多效益和新的发展空间，在推动我国数字经济发展的同时，对于我们扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，也会产生积极的促进作用。

加强数字监管能力建设保证可持续发展。

数字技术带来便捷的同时，也带来了新的问题，这就要求提高监管能力，规范行业行为，保证数字普惠金融发展的可持续性。

首先是解决好对数字普惠金融和传统金融的统一监管标准。

统一的监管标准是由数字普惠金融的性质所引发。

金融企业通常接受企业所在地的地方政府的监管，在相关制度的监管要求下开展相关金融服务，对于同一类型的企业或同一性质的业务，不同省份和地区的限制和规定可能有所不同。

但对于从事数字普惠金融的企业来说，这类企业的业务开展不受地域限制，有可能还会涉及到非企业所在地的其他地区，这就会导致企业所在地和服务开展地所实施的监管制度可能产生矛盾，从而影响监管工作的实效。

为了避免此类矛盾的产生，就需要对从事数字普惠金融服务的企业制定完整统一的要求和标准，通过统一的监管制度避免监管套利。

其次是健全数字普惠金融的相关法律法规。

针对当前新的参与者增多、跨界合作较多、金融服务链条长、委托代理关系复杂、交叉性金融产品不断出现等问题，应逐步完善数字普惠金融法律框架，明确各参与方的权利和义务，建立远程身份识别及开户、个人信息安全、数据使用等方面的规范和标准；顺应数字普惠金融发展新形势，适时修订已经滞后的相关法律法规。

同时加强中央和地方相关监管部门的协调，推动金融监管更加数字化，着力解决监管前瞻性、及时性以及手段多样性不足等问题，切实保证数字普惠金融的良性发展。

通过数字普惠金融，让每个人都能够有通过金融服务改变自身经济状况，甚至改变家庭财富状况的可能性。

有学者研究发现，数字金融普惠可以有效减少城乡贫富差距，可以促进居民的消费行为，有力促进地方经济的增长，有助于推广大众创业和万众创新。

虽然现在数字金融和普惠金融的融合过程中还存在一些问题，但从态度、技术、管理三个方面综合施策、持续用力，数字普惠金融的发展未来可期、前景光明。

（作者单位：清华大学经管学院）。

数字普惠金融的概念

数字普惠金融的开展主要体现在建立完善的大数据风控体系、构建高效率的金融科技布局两个方面。

通过大数据和金融科技技术，有助于将金融服务普及到普通百姓中，同时通过数字普惠金融活动的推广，使得每个市民都能够通过金融服务改变自身的经济状况，甚至改变家庭财富的状况。

数字普惠金融的概念亲，金融分析：数字普惠金融的概念指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的活动，通过互联网的技术，并借助计算机的信息处理、数据通讯、大数据分析、云计算等一系列相关技术在金融领域的应用，从而促进数字化金融信息的共享。

从增速来看，最近几年数字普惠金融指数增速有所放缓，一定程度上表明随着数字金融市场的发展越来越成熟，该行业开始由高速增长阶段向常态增长过渡。

2020年，我国经济社会各方面均受到新冠疫情的严重冲击，全年经济增速较往年显著下降...。

'互联网+'助力脱贫了吗？

农民收入实现新提升，4年来增长47.4%，今年有望突破1.3万元，6000多万贫困人口稳定脱贫。

粮食产量连续4年总产稳定在1.2万亿斤以上，农业科技进步贡献率超过56%，今年耕地轮作休耕制度试点扩大1200万亩。

这些发展成就，标志着我国农业农村经济整体迈上了新台阶，我国农业农村发展进入了新时代。

这是从近日举行的首届中国农村创业创新论坛上获悉的。

建立农民电子档案，提供农产品电商上行服务，实行一人一码对接产业脱贫，让贫困户家中一只鸡、一个蛋都能在平台上交易。

这是江西省横峰县在每个村建设益农信息社后，贫困户家中出现的新事物。

“互联网+”特色产业扶贫已经取得阶段性成效。

据国家统计局调查，2016年贫困地区农民人均可支配收入8452元，增速高于全国农村平均水平2.2个百分点。

厉害了。

农村信息化为脱贫产业打开了销路。

信息进村入户工程目前已在10个省市开展整省推进示范，全国已建成运营益农信息社7.4万个，在国家现代农业示范区启动数字农业建设试点项目，在各地开展农村大数据试点和农业物联网区域试验示范项目。

农业电子商务试点使贫困乡村与城市互联互通。

农业部会同商务部深入推进电子商务进农村综合示范，实施电商出村工程，大力推进甘肃陇南、重庆秀山等地发展电商模式，“互联网+”给农民增加了收入。

甘肃礼县良源果业合作社，2016年通过电商销售苹果，带动农户820户，人均年增收850元。

数字经济如何让我国经济深层次变革？

互联网时代，数据是新的生产要素，建立在数据基础上的数字经济，更是创新经济、开放经济和代表未来的新经济。

研究表明，数字化程度每提高10%，人均GDP增长0.5%至0.62%。

在全球经济增长乏力情形下，数字经济被视为推动经济变革、效率变革和动力变革的加速器，撬动经济发展的新杠杆。

根据预测，2035年我国的数字经济将达16万亿美元。

在线上消费空间被打开后，互联网又将目光回到线下。

不久前，阿里巴巴集团与星巴克合作，用数字技术打造智慧门店。

走进烘焙工坊，用手机“扫一扫”，不仅能看到一杯咖啡的“诞生过程”，还能加入不同场景，让平日的下午茶有了海边度假的感觉。

门店也可通过数据捕捉需求，提高效率。

更让人们感受到希望的是，实体企业从数字经济中获得转型升级的动力。

手机按下键盘，热乎乎的豆浆就自动煮好，机器还能进行智能清洗。

不久前上市的九阳无人豆浆机实现全部流程智能化和远程控制。

制造工厂也能根据用户数据实现精准供给。

数字驱动下，工业制造正在构建更敏捷的生产、经营、管理体系。

工信部调查显示，数字化智能化改造后，企业生产效率平均提升超30%，运营成本约降20%。

“以数字为杠杆，我国经济正进行深层次变革。

”工信部副部长辛国斌说，应抓住机遇，发挥好我国渗透融合和应用创新优势，重塑竞争力。

活动现场，来自监管部门、学术机构、银行与金融 科技 企业的三百余位业内人士出席本次峰会，共商数字经济发展新策略，探寻数字普惠发展新思路。

银行数字化转型正当时 中国金融认证中心（CFCA）董事长兼总经理胡莹表示，随着后...。